Maintenant que vous avez votre argent bien au chaud sur un compte ou en liquide sous votre matelas, un choix s’impose : que dois-je faire de cet argent ? Vous pouvez l’utiliser pour payer vos dépenses, acheter une nouvelle télé, partir en vacances, ou continuer à le garder pour plus tard. Mais vous pouvez aussi l’investir. Investir c’est décider de consacrer son argent à un produit d’investissement (livret A, actions, assurance-vie, immobilier, …) en quête d’un rendement futur que ce soit à court, moyen, ou long-terme. En investissant, on désire donc valoriser son argent avec le temps. 

On souhaite investir et valoriser son argent pour plusieurs raisons : on peut investir pour se payer une nouvelle voiture dans deux ans, pour financer les études de ses enfants, pour préparer sa retraite ou tout simplement parce qu’on a des rêves de richesses à n’en plus finir. Quoi qu’il en soit, toutes les raisons d’investir sont légitimes et sont toutes à votre honneur. En effet, investir signifie que, quelque part, vous avez des projets et que vous pensez à votre futur et surtout que vous espérez concrétiser vos projets à terme. 

Investir pour aussi diversifier ses revenus

La plupart des gens ont un salaire qu’ils obtiennent grâce à leur travail. Le salaire est une source de revenus qui ne peut s’obtenir qu’en échange de notre travail. C’est là qu’investir peut être intéressant. En effet, nos investissements peuvent être une source de revenus également. Mais contrairement au salaire, c’est une source de revenus passive. Les revenus qui découlent de vos investissements sont obtenus passivement. C’est donc une manière de diversifier ses sources de revenus. Si vous travailliez déjà, ça va être difficile de faire plus d’argent via un autre boulot donc un autre salaire. Vous n’aurez peut-être pas le temps ni l’envie de fournir cet effort supplémentaire. Grâce à vos investissements vous pouvez potentiellement aller chercher de nouveaux revenus sans forcément donner de votre temps pour l’obtenir. C’est donc une stratégie intéressante lorsque l’on souhaite accroître ses sources de revenus. 

Un salaire, la vente de votre voiture ou de vos vêtements d’occasion, une prime, … toutes ces choses ont un point commun : ce sont des rentrées d’argent et, bonne nouvelle, toute rentrée d’argent vient augmenter votre patrimoine. 

Le Livret A peut faire perdre de l’argent

Vous arrivez à mettre de l’argent de côté ? Si oui, c’est une très bonne nouvelle ! Maintenant, vient l’heure du choix crucial : que fais-je avec cette épargne ? À cette question, beaucoup y répondent en choisissant le livret A. Comme on l’a dit, quoi de mieux qu’un produit qui offre une rémunération (un taux), de la garantie (je ne peux pas perdre mon argent), et de la flexibilité (je peux ajouter ou retirer de l’argent quand je veux). Mais ces atouts, lorsque le taux est aussi bas, peuvent s’avérer mauvais pour votre épargne et ce pour une raison simple : l’inflation. L’inflation, c’est tout simplement la hausse du coût de la vie. Par exemple, si l’inflation est de 1%, cela veut tout simplement dire que ce je pouvais acheter hier avec 10€, il me faut aujourd’hui 11€ pour acheter ces mêmes choses. On voit donc bien le rapport le Livret A et l’inflation. Lorsque vous épargnez de l’argent, vous vous attendez à avoir le même pouvoir d’achat dans le futur que celui que vous avez aujourd’hui. Autrement vous aurez perdu de l’argent. Eh bien le problème est là, avec des taux aussi bas, le risque que votre argent placé sur le Livret A perde de la valeur augmente. On pourrait cependant se dire que ce risque est faible vu qu’on entend partout les économistes et politiciens sur les plateaux télés et dans les journaux répéter que l’inflation est basse. Mais, chez Benugo, nous sommes convaincus que le coût de la vie augmente. En effet, regardez le prix des téléphones, les prix de l’immobilier, le prix des écoles privées, et toutes ces choses qui nous font penser que la vie est de plus en plus chère. (D’ailleurs, nous avions fait un post sur ce sujet pour montrer notre point de vue)

Quelles sont les alternatives au Livret A ? 

Pour booster votre épargne et ne plus la laisser fondre sur un livret d’épargne, il vous faudra résolument aller chercher des placements un peu plus risqués que le Livret A. En effet, il n’existe aucun produit d’épargne présentant les mêmes atouts avec une plus forte rémunération. D’ailleurs, et c’est une règle dans le monde de l’investissement, plus on veut espérer gagner de l’argent plus il faut prendre de risques. En effet, si j’investis de l’argent sur une action c’est que je m’attends à gagner plus d’argent que si je plaçais sur mon Livret A. Autrement, investir sur une action, qui est un placement risqué, n’aurait aucun attrait et il ne me suffirait que d’investir sur le livret A où je ne risque rien puisque mon épargne est garantie. Cependant, prendre plus de risques ne veut pas dire investir n’importe comment sans faire attention. L’idée est ici de mesurer les risques que l’on est prêt à prendre, de définir ses objectifs, et ainsi d’investir conformément à son profil de risque, ses projets etc…  C’est pourquoi, chez Benugo, nous proposons une application qui permet d’investir de façon automatisée, en s’appuyant sur des algorithmes, dans des portefeuilles dont le risque est adapté à votre profil et vos projets. Ainsi, l’objectif est de vous proposer une alternative séduisante au livret A pour booster votre épargne. Mais aussi que vous puissiez investir sereinement et c’est ce qui nous importe le plus. Pour bénéficier de l’application Benugo en exclusivité, inscrivez-vous en cliquant sur “Devenir Membre”.

Les beaux jours du Livret A sont définitivement révolus. À 2% en 2011, le taux du produit d’épargne préféré des Français est descendu à 0,5 % en 2020, son plus bas taux historique.

Pourtant, le livret A continue de séduire les Français. En effet, après une collecte record de 26,4 milliards d’euros en 2020, l’encours total du livret A en France s’établit à 326,5 milliards d’euros. 

Des chiffres qui, chez Benugo, nous font forcément réagir. Nous savons bien que le Livret A possède beaucoup d’avantages : c’est un produit d’épargne flexible, liquide et défiscalisé. Mais, avec un taux aussi bas, est-ce raisonnable de laisser dormir son épargne sur un compte rémunérant aussi peu ? Est-ce que cette épargne va pouvoir couvrir une hausse du coût de la vie dans le futur ? Est-ce qu’on ne rate pas d’autres occasions de mieux faire fructifier son épargne en privilégiant le livret A ? 

Diversifier son portefeuille : un moyen de réduire le risque

Lorsqu’on investit, on s’expose obligatoirement à un risque de perte. On peut investir sur une entreprise et quelque temps plus tard cette entreprise peut faire face à des difficultés (scandale financier, chiffres d’affaires en baisse, crise économique, etc..). Dans le même temps, cette entreprise peut également avoir une activité florissante et ainsi vous rapporter de l’argent. Et c’est là qu’est tout l’enjeu de la diversification ! En effet, alors qu’il est est tout à fait normal de penser qu’un investissement va nous rapporter de l’argent, personne ne peut réellement être sûr de cela à 100%. La diversification va donc être un moyen de se protéger contre cette éventualité de perte car ce ne sont pas tous les investissements qui sont exposés aux mêmes risques. Prenons pour exemple la crise de la Covid-19. En mars 2020, alors que les pays décidaient tour à tour de se confiner, l’économie mondiale s’est mise à l’arrêt. Cela a-t-il eu le même impact sur toutes les entreprises ? Non, bien au contraire. Avec l’arrêt brutal des déplacements internationaux et du tourisme, des entreprises comme Air France ont vu le prix de leur action s'effondrer. Mais le confinement c’était aussi le recours massif au télétravail. Ce qui a fait grimper le prix de l’action Zoom par exemple. Cet exemple montre bien deux choses : 1) les crises sont imprévisibles et 2) parce qu’elles sont de natures différentes, les crises ne touchent pas les entreprises de la même façon. L’investisseur d’Air France aurait donc réduit son risque s’il avait investi dans des entreprises telles que Zoom qui ont été moins touchées par la crise. Maintenant, la question qui se pose est comment faire pour diversifier efficacement son portefeuille ?

Diversifier son portefeuille : divers moyens de diversifier pour se protéger contre divers risque

Il existe divers moyens de diversifier son portefeuille. Chaque investisseur décide de la façon dont il diversifie son portefeuille en fonction du risque contre lequel il souhaite se protéger et aussi en fonction du niveau de risque perçu. Pour présenter les choses simplement, nous présenterons 3 façons simples de diversifier son portefeuille : acheter différents instruments financiers, investir dans différentes industries et investir dans différentes zones géographiques.  

Lorsque l’on parle d’instruments financiers, on distingue avant tout deux instruments classiques : les actions et les obligations. Parce que ces instruments n’ont pas les mêmes caractéristiques, ils ne vont pas forcément évoluer de la même manière. Par exemple, si une entreprise fait faillite, le détenteur d’une obligation sera indemnisé en priorité car il jouit d’un droit contractuel vis-à-vis de l’entreprise. Le détenteur de l’action, lui, ne sera indemnisé que si les autres parties prioritaires obtiennent une indemnité.  En contrepartie cela, si l’entreprise fonctionne bien, le détenteur d’une obligation a un potentiel de rendement limité au taux d’intérêt stipulé dans le contrat tandis qu’il n’y a aucune limite au prix d’une action si l’entreprise croît comme en atteste les récents succès de Tesla, Amazon, ou pleins d’autres entreprises. L’investisseur va donc diversifier son portefeuille avec des actions et des obligations pour bénéficier des qualités protectrices des obligations et pour ne pas passer non plus à côté des opportunités qu’offrent les actions. 

Ensuite, vient la diversification entre industries. Comme dans l’exemple cité plus haut avec Air France et Zoom, les industries, car elles sont différentes, ne sont pas soumises aux mêmes risques. Par exemple, une hausse du prix du pétrole sera favorable pour l’industrie pétrolière puisque les entreprises pétrolières comme Total feront probablement plus d’argent. Cependant, cette hausse du prix du pétrole sera défavorable pour les compagnies aériennes puisqu’elles devront acheter leur carburant plus cher et feront donc sûrement moins de profits. Les exemples sont infinis, et le but ici pour l’investisseur est de pouvoir compenser une tendance défavorable, vécue ici par les compagnies aériennes, par une tendance favorable, celle vécue par les compagnies pétrolières. 

Pour finir, la diversification géographique est incontournable. Même dans une économie globalisée avec des crises mondiales etc..., de nombreuses différences persistent entre les économies mondiales. Crise en Europe par-ci, croissance de l’Asie par-là, les régions du monde ne sont pas dans les mêmes dynamiques. Vous pouvez décider d’investir en Afrique pour profiter du potentiel de croissance immense qu’offre ce continent et de vous protéger en investissant sur une économie plus mature comme l’économie européenne pour contrer les risques que présentent l’économie africaine. 

Pour résumer, diversifier c’est chercher un équilibre, investir sur des opportunités et se protéger des risques qu’on prend en investissant sur ces opportunités. 

Diversifier son portefeuille est un principe incontournable pour tout investisseur et ce quelque soit le niveau de l’investisseur. Mais alors qu’il est préconisé comme une évidence, qu’est-ce que concrètement “diversifier son portefeuille” ? 

Investir, c’est mettre de l’argent sur un placement financier et espérer faire fructifier son capital. Ok, très bien. Mais faire de l’argent pour faire de l’argent c’est un peu simple et nous sommes convaincus que au fond il y a bien une raison pour laquelle vous souhaitez investir : plus d’argent pour votre futur achat immobilier, plus d’argent pour vos enfants, plus d’argent pour votre retraite, … bref, vous avez un sûrement un projet concret pour lequel vous souhaitez investir. 

Cela est très important de définir le projet qui se cache derrière votre investissement. Premièrement, cela permet d’avoir une base sur laquelle votre projet d’investissement reposera. Par exemple, si vous souhaitez investir pour votre retraite, vous devrez vous poser des questions telles que : Quand est-ce que je compte prendre ma retraite ? Combien est-ce que je souhaiterais avoir pour ma retraite ? Les réponses à ces questions définissent sûrement mieux votre projet d’investissement. En effet, plus tôt vous souhaitez prendre, plus vous devrez investir aujourd’hui pour atteindre votre objectif. De la même manière, plus vous souhaiterez avoir une retraite confortable, plus l’effort d’investissement aujourd’hui sera important. 

En conclusion, définir le projet d’investissement c’est une façon d’organiser votre projet de manière à ce qu’il soit logique et compréhensible à vos yeux. 

Quel est mon horizon d’investissement ? 

L’horizon d’investissement correspond à la durée à laquelle vous souhaitez placer votre argent. Ceci est très lié au point précédent. En effet, si vous investissez pour votre retraite, vous aurez tendance à avoir un horizon d’investissement plus long que si vous investissez pour vos prochaines vacances. 

Au-delà de la cohérence avec le projet, l’horizon d’investissement permet aussi de mieux définir la stratégie de votre projet. Plus votre horizon d’investissement est long, plus vous serez en mesure de prendre relativement plus de risques avec vos investissements. En effet, quand on investit, on risque de perdre de l’argent sur nos investissements ce qui est tout à fait normal étant donné que de nombreux placements sont risqués et non garantis. Cependant, imaginez que vous perdiez de l’argent sur vos placements à un moment où vous avez besoin de récupérer vos fonds. Vous serez obligés d’encaisser des pertes à ce moment-là. C’est dans ces cas-là que l’horizon d’investissement a son importance. Plus il sera long, plus vous serez en mesure de traverser une crise et permettre à celle-ci de passer et laisser vos placements récupérer tout ou partie de leurs valeurs. N’oubliez pas que, historiquement, chaque crise vécue par les marchés a été suivie d’une période de reprise et de croissance. 

Votre profil de risque est une somme de caractéristiques qui vont vous aider à déterminer la façon dont vous allez investir. Les caractéristiques du profil de risque correspondent notamment à votre âge, votre situation professionnelle, vos ressources financières, vos objectifs financiers,etc… Toutes ces caractéristiques sont importantes car elles vont avoir un impact direct sur la composition de votre portefeuille. En effet, en investissant et en composant votre portefeuille vous allez décider d’investir sur des actions, des obligations  voire de placer votre argent sur un Livret A. Ces décisions sont directement influencées par votre profil de risque. Par exemple, si vous ne voulez prendre aucun risque avec votre argent, vous privilégierez le Livret A puisque son rendement est garanti. Plus vous serez disposé à accepter un peu plus de risques plus vous placerez votre argent sur des instruments contenant plus de risques mais aussi des potentiels de rendements plus importants. Il faut donc bien savoir comment vous vivez le risque : par exemple, est-ce que vous paniquez dès que vous perdez un peu d’argent ? ou au contraire, vous êtes sereins lorsque vous placez de l’argent et cherchez même à prendre des risques ? Une fois cela défini, vous pourrez mieux cibler vos investissements et faire votre choix parmi les différents produits d’investissements qui peuvent exister sur les marchés financiers.

Vous voulez investir ? C’est super et nous vous encourageons dans cette voie. Cependant, avant d’investir votre argent et de suivre les traces de Warren Buffett, voici quelques questions qui, pour nous, sont fondamentales avant de se lancer. 

Les questions à se poser avant d'investir

Quel est le montant de mon épargne de précaution ?

En général, les banques et les acteurs de l’épargne recommandent de disposer d‘une épargne allant de 2 et 6 mois de revenus (selon votre situation professionnelle, familiale etc). Mais, chez Benugo, nous savons ô combien il peut être difficile d’épargner ne serait-ce que 2 mois de revenus.  La règle des 50/30/20 s’avère être une solution simple et efficace vous permettant d’épargner de façon régulière.

Premièrement et c’est très important, la règle des 50/30/20 n’est pas une règle à prendre au pied de la lettre. Mais plutôt une démarche, une mentalité à adopter pour gérer vos finances au quotidien. Elle consiste à diviser vos revenus en 3 catégories:

Vos factures, courses alimentaires, loyer, transports et toutes les choses que vous devez absolument payer chaque mois. Comme nous le disions précédemment, cette règle n’est pas immuable. . Il est possible que ces 50% deviennent 60% ou plus, par exemple si vous disposez d’un revenu relativement faible par rapport à vos besoins essentiels ou bien en cas d’évènements exceptionnels tel que la naissance de votre enfant par exemple. L’idée générale est de garder vos dépenses sous contrôle. Connaître vos dépenses permet de savoir ce que vous avez dépensé, là où il y a d’éventuels déséquilibres, quels sont les endroits où vous pouvez réaliser des économies, etc… Toutes ces choses vous permettront de gérer sereinement votre argent. 

Votre abonnement Netflix, un restaurant entre amis, votre prochain voyage à Punta Cana, toutes ces choses non essentielles mais qui font, il faut se le dire, un bien fou… Là encore, l’idée est de garder un certain équilibre. Vous travaillez dur, il est donc normal de se faire plaisir et de penser à soi, mais garder un œil sur ses dépenses de loisir c’est une façon de s’assurer que l’on dépense raisonnablement et qu’on ne mette pas en péril son budget. On le sait très bien, quand on se fait plaisir il est parfois difficile de regarder la dépense ou de faire des calculs mais malheureusement il est difficile de s’en sortir sur le long-terme si on n’applique pas un minimum de discipline.

Votre épargne, vos investissements. Nous sommes conscients que 20% représente une somme d’argent conséquente. Ainsi, vous pouvez commencer par 5% puis 10%, 15% etc. L’essentiel est d’atteindre progressivement les 20%, et voire plus si vous en avez la possibilité. Epargner et investir pour ses projets, c’est être résolument tourné vers l’avenir et ça vient compléter cet équilibre que vous avez trouvé avec vos besoins essentiels et vos loisirs. L’enjeu ici, c'est d’investir pour vous, de croire en votre avenir et ainsi éviter la frustration ou les regrets qu’on peut avoir avec le temps. On connaît tous des gens dans notre entourage qui nourrissent des regrets, qui auraient aimé investir plus tôt ou mettre un peu plus d’argent de côté. Ne pas investir ni épargner peut représenter un réel obstacle à l'accomplissement de vos projets. On en parle d’ailleurs dans notre article “Pourquoi est-il important d’investir ?”, que nous vous invitons à lire pour comprendre l'importance d’investir.

On entend régulièrement qu’il est important de se constituer une épargne, qu’il faut un peu d’argent de côté en cas d’urgence ou d’imprévus. Effectivement, l’épargne de précaution est sans conteste le premier projet d’épargne à mettre en place. Que vous soyez étudiant, jeune actif, nous allons vous donner quelques astuces afin de vous aider à constituer votre épargne de précaution et avancer plus sereinement dans la vie.

C’est une manière de penser à son avenir

Comme nous l’avons expliqué dans l’article “Investir, c’est quoi ?”, investir est l’action d’allouer son argent à une ou plusieurs opportunités d’investissements en quête d’un rendement futur. Quand on investit, on est donc résolument tourné vers l’avenir. Même s’il est important de vivre l’instant présent, penser à l’avenir est une façon de se dégager un horizon, de se tracer une feuille de route et cela nous permet donc d’avancer dans la vie plus sereinement. 

Lorsqu’on investit, on se responsabilise. On prend les devants pour nos projets. Dans un système où la solidarité est de moins en moins présente, nous estimons qu’il devient impératif de commencer à s’auto-responsabiliser. En effet, l’Etat a de plus en plus de mal à financer nos retraites, l’entreprise a de moins en moins d’importance dans nos vies professionnelles du fait du turnover élevé qui se généralise de plus en plus, le système scolaire n’apprend pas à nos enfants comment gérer leur argent, etc.... Tout cela fait que nous sommes convaincus qu’investir sera de plus en plus fondamental et plus particulièrement pour les personnes aux ressources modestes. De plus, bien que l’on nous dit que l’inflation est très basse et que le coût de la vie n’augmente pas rapidement, cela peut-être un trompe-l’oeil. En effet, acheter un appartement, faire des études, se soigner, etc… coûtent de plus en plus cher et ce n’est un secret pour personne. Ce n’est donc pas en gardant son argent sur un livret A à 0,5% que l’on va pouvoir faire face à une hausse du coût de la vie. Donc investir et chercher des rendements potentiellement plus rémunérateurs que le Livret A, c’est aussi une façon de se protéger contre une hausse du coût de la vie en tirant profit justement de cette hausse. 

Ne pas investir, c’est rater des opportunités accessibles 

Nous saisissons des opportunités tout le temps. Accepter un nouveau job, partir en vacances, aller s’entraîner, etc… Finalement toutes nos décisions représentent des opportunités que nous saisissons dans un but bien précis : s’amuser, gagner sa vie, se maintenir en forme, etc... Bien que les opportunités d’investissement soient quelque chose que la majorité des gens ont à l'œil, nous sommes convaincus que la plupart des gens ne profitent pas pleinement des opportunités d’investissements disponibles. Par exemple, un dollar investi en 1900 sur les marchés financiers vaudrait aujourd’hui 58 millions de dollars. Cela montre le potentiel de croissance des marchés à long-terme notamment lorsqu’on réinvestit ses intérêts et dividendes et qu’on profite donc des intérêts composés. Malheureusement, nous pensons que peu de gens prennent réellement la mesure de ce potentiel et ce pour plusieurs raisons. La finance peut paraître comme un monde lointain et un peu obscur d’autant plus que les institutions financières et les institutions étatiques telles que l’école ne jouent pas forcément leur rôle éducatif sur ce sujet.. Il est donc très facile de nourrir toutes sortes de craintes et mystère sur ce monde qui n’est pas si obscur que cela lorsqu’on investit de manière prudente et raisonnable. 

Pourquoi est-il important d’investir ? 

Articles

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